您有待付款訂單,請盡快完成支付

首頁 > 財經資訊 > 熱門 > 傳說90后人均負債12萬,到底是誰在“推波助瀾”?

傳說90后人均負債12萬,到底是誰在“推波助瀾”?

熱門原創 2018-12-14 11:01

摘要

財經資訊分享:傳說90后人均負債12萬,到底是誰在“推波助瀾”?重點介紹中國一直有著量入為出的的傳統,“緊緊手,年年有”的俗語傳承至今。隨著時代的發展,人們的消費觀念出現了...傳說90后人均負債12萬,到底是誰在“推波助瀾”?解讀財經消息,獲取金融知識,就在金庫資訊。

中國一直有著量入為出的的傳統,“緊緊手,年年有”的俗語傳承至今。隨著時代的發展,人們的消費觀念出現了很大變化,便有了“有錢不花,死了白搭”的說法。可是,對于現在大多數中國人而言,不僅僅是有錢就要花,而是有貸就借,不去借錢花的才是傻子,尤其體現在房貸和車貸上。這種觀念轉變究竟從何開始呢?

 

兩個老太太的故事

讓金庫君帶大家重新回顧一下這個影響了大家幾十年的故事:話說美國老太太和中國老太太在天堂相遇了,見面的時候中國老太太問:“你在世上還有什么遺憾嗎?”美國老太太說沒有遺憾了,因為我在離開的時候,已經還清了已居住30年房子的貸款。然后美國老太太問中國老太太:“你有什么遺憾嗎?”中國老太太很苦惱的說:“哎,我終于存到了可以買到房子的錢,可惜卻上了天堂。”

 

這個故事無非就是說,美國老太太提前消費,享受了三十年,而中國老太太辛辛苦苦一輩子,卻帶著遺憾走了。那么這個故事究竟是什么時候出現的呢?金庫君還清楚地記得第一次聽到這個故事是在1998年。那一年究竟發生了什么?

 

國內個人信貸消費的開端

199873日發布《國務院關于進一步深化城鎮住房制度改革加快住房建設的通知》,宣布1998年下半年開始,全國城鎮停止住房實物分配,實行住房分配貨幣化

 

大家能聯想到什么嗎?嗯,沒錯!中美老太太PK的故事在各大報紙雜志中被頻繁提及。既然是貨幣化,當然需要信貸,這個政策嘛,也早已到位:

 

1997年,中國人民銀行頒布了《個人擔保住房貸款管理辦法》,這一辦法對原暫行辦法進行了修正。

 

1998年4月中國人民銀行發出了《關于加大住房信貸投入支持住房建設與消費的通知》、隨后頒布了《個人住房貸款管理辦法》

 

1999年,人民銀行下發《關于鼓勵消費貸款的若干意見》,將住房貸款與房價款比例從70%提高到80%,鼓勵商業銀行提供全方位優質金融服務。同年9月,人行調整個人住房貸款的期限和利率,將個人住房貸款最長期限從20年延長到30年,將按法定利率減檔執行的個人住房貸款利率進一步下調10%。

 

從社會發展角度看,這是必須要走的一段路,從時機上看,亞洲金融危機過后需要為經濟注入活力。而這樣做的,并非中國一家。但有一個國家,由于政策過于激進,引發了一場危機。

 

韓國信用卡危機

1997年,亞洲金融危機爆發,“亞洲四小龍”的韓國,因其外向型的經濟模式而遭到重創,無奈之下只得出口轉內需。為了刺激國民消費,韓國銀行在政府的授意下,開始了瘋狂的發卡之路。在短短的3年時間內,韓國民眾信用卡數4張起步,更有甚者十數張卡也是稀松平常。個人債務總額迅速上升,人均信用卡債務接近2000美元。由此,改變了韓國人的消費習慣。

 

在世界上,受到儒家文化影響的國家,儲蓄率一般居世界前列。但韓國卻在短短的十數年中出現了翻天覆地的變化。在金融危機前的1995年,其儲蓄率為35.5%2003年降至27.3%,到了2007年直線下降到了2.5%。與此同時,韓國家庭債務國內生產總值比率自1998年來翻了一番,達80%,與美國水平相當。

 

但瘋狂過后,留給韓國的卻是一片狼藉。由于韓國經濟常年停滯不前,加之大多數韓國人已經養成了盲目舉債消費的習慣,致使其背負的個人信用債務極大提升,生活壓力驟然加大,間接導致居民消費意愿降低。根據世界銀行的數據顯示,2003年,韓國拖欠債務超過90天的民眾已經達到了勞動總人口的16%。

 

信用卡危機發生后,韓國政府陸續出臺了一系列治理措施,包括:重組信用卡公司,積極劃減債務。最后韓國政府不得不成立一家信用恢復支援銀行,負責處理個人信用債務問題,負債者在交納3%滯付債務本金后,即被恢復正常信用地位,然后逐步償還所有債務,并享受一定的免息待遇。

 

國內個人信貸的高速發展

與韓國相比,中國的個人信貸高速發展期晚了十年,起點也是源自一場危機——2008年的全球金融危機。在四萬億的推動下,房地產市場迅速復蘇,房貸需求得以釋放。自此,國內個人信貸進入了高速發展期。

 

自2009 年開展消費金融試點以來,政策紅利不斷催化。當年,銀監會為了加大政策紅利釋放力度,為消費金融發展營造良好環境。在2009 年,頒布《消費金融公司試點管理辦法》

 

一時間,消費金融正成為眾多資本追逐的對象,尤其是 BAT 等互聯網巨頭高調進入加快產業變革。眾多的小貸公司、包括此后的網貸公司如雨后春筍般遍及大江南北。

 

“京東白條”、“花唄”、“借唄”、“微粒貸”等各類消費產品層出不窮,市場還出現了細分,針對大學生消費的一些“校園分期”產品,針對農村金融的“農業分期”類產品,以及針對初入職場群體的“職場分期”類產品層出不窮。在各類資本的合力推動下,2015 年消費金融出現了前所未有的爆發式增長。

 

負債消費習慣養成

貸款消費逐漸從“稀罕事”變成了“平常事”,僅僅用了十年。據騰訊財經報道,中美兩國的居民短期消費貸款余額與當年的消費支出比值已然十分接近:

 

美國這兩者的比值,自2008年以來一直穩定在26%左右;隨著最近兩年的經濟復蘇,2017年緩慢上升至28.8%中國2008年這個比值尚不足5%,但隨著最近幾年消費貸等的快速發展,至2017年底這個數據已經上升至26.7% 。”

 

十年前中國信用卡逾期總額字僅為76.89億,反觀十年后的今天,飆升到了整整880.98億,也就是說,在8年間欠錢不還的人民幣總數上漲了將近10倍。

 

近些年,隨著90后們迅速成長,在消費市場所占有的份額越來越大,消費信貸的需求確實呈爆發性地增長。近日,匯豐銀行的一項調查顯示,90后的負債額是月收入的18.5倍。而另據資料顯示,我國約4000萬大學生,消費金額超過4700億,其中超過一半來自借貸。

 

根據融360發布的消費調查數據,90后借貸市場上的占比高達49.31%,在亞洲同齡人中排第一。不僅如此,這其中有28.57%的人使用消費貸款,就是為了償還其他貸款。但,這顯然是一個世界性問題。

 

世界性難題

美國網站GOBankingRates.com在2015年曾對美國人的銀行存款做過調查,結果有62%的受訪者說他們銀行卡里的存款低于1000美元。為了證明美國人真的“很有錢”,該網站于2016年擴大了調查樣本的數量,結果得出的結論更加糟糕:69%的美國人儲蓄賬戶金額低于1000美元,而儲蓄賬戶金額為0的人數由28%上升至34%。

 

而美國并非是發達國家中的個例。英國《每日郵報》曾報道,在年收入5萬英鎊的英國中產階級里,有31%的家庭入不敷出過著舉債的日子。而加拿大薪資協會2016年統計數據也顯示,加拿大有48%的人拿到工資之后需要立即還債。

 

因國情不同,歐美國家的民眾“超前”在提高生活品質上,而中國人往往只是將“超前消費”用在購置房產上。但這種情況逐漸被年輕人們所打破。

 

美國有研究指出,“APPLE PAY”們正在縱容消費者,讓他們花得更多。而中國的情況也出奇的相似。

 

“慷慨”的平臺

最近這幾年,許多行業都遇到了困難,但唯有網貸平臺混得風生水起。有錢的上了年紀的人理性消費,年輕人消費能力有限,怎么辦?找平臺借!還不起怎么辦?分期!于是乎,杠桿越來越高,背負債務的消費者年齡越來越低。

 

年輕就是希望,年輕就是資本。網貸平臺抱著“你敢借我就敢貸”的宗旨,將現金借給了“希望”,“希望們”有的是時間,不愁不還錢。

 

現金貸青睞年輕人的另一個理由是容易“忽悠”,凡是借貸沒有直接寫明“利息”的,大多都用費率來代替,這與銀行有著很大區別。根據調查公司的統計顯示,花唄、京東白條、小米、蘇寧和趣店的分期年化利率分別為14.4%、13.8%、13.8%、22.4%和26.8%

 

“超前消費”究竟好不好?

金庫君認為,“超前消費”的趨勢已成,90后們也最終會成為消費的主力,未來的市場十分廣闊。從國情看,中國居民普遍偏好儲蓄,通常只是在置業的時候“超前一次”。任何事情都要把握尺度,在可承受范圍內,適度“超前消費”可提高個人生活品質;往大了說,擴大了內需、促進了經濟增長,但是超前消費如果過分透支未來收入,那么,2004年的韓國與2008年的美國就是前車之鑒。

相關推薦

  • 2018年,最賺錢、最容易參與的“四大金剛行業”

    財經資訊分享:2018年,最賺錢、最容易參與的“四大金剛行業”重點介紹在國內,說起暴利行業,很多人都將其視為生產者、經營者用不正當手段獲取超過合理利潤幅度的行為。在金庫君...2018年,最賺錢、最容易參與的“四大金剛行業”解讀財經消息,獲取金融知識,就在金庫資訊。

    來自:熱門

    相關

    *分鐘前

  • 女兒分不到遺產?老人的房子歸了保姆?——“合法不合情”的繼承糾紛

    財經資訊分享:女兒分不到遺產?老人的房子歸了保姆?——“合法不合情”的繼承糾紛重點介紹提問:如何讓原本和睦的家庭成員們互相敵視?答案之一:遺產糾紛。 自古以來,為了爭奪老人們的...女兒分不到遺產?老人的房子歸了保姆?——“合法不合情”的繼承糾紛解讀財經消息,獲取金融知識,就在金庫資訊。

    來自:熱門

    相關

    *分鐘前

  • 今年的紀念幣為何發行量如此大?通過紀念幣降低流動性,究竟靠譜嗎?

    財經資訊分享:今年的紀念幣為何發行量如此大?通過紀念幣降低流動性,究竟靠譜嗎?重點介紹2018僅剩最后一個月,但也許是值得紀念的事件太多,紀念幣迎來了密集發行期。剛申購了“央行成立70周...今年的紀念幣為何發行量如此大?通過紀念幣降低流動性,究竟靠譜嗎?解讀財經消息,獲取金融知識,就在金庫資訊。

    來自:熱門

    相關

    *分鐘前

您有待付款訂單,請盡快完成支付

手机版奔驰宝马8键打法 002473圣莱达股票 幸运赛车的网址 历届英超冠军 贵阳麻将技巧 25选5开奖查询 高中生手机兼职赚钱 股票114配资查询 辽宁娱网棋牌大厅下载 标准普尔4321资产配置图 宜昌血流麻将可以提现吗 五龙捕鱼有没有单机版 股票配资简单来说是什么意思 网络广告联盟赚钱 今日股市个股查询 微信10元投资是真的吗 美女捕鱼游戏视频在线观看