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再保險市場擴張,買保險不用再擔心保險公司的規模

深資訊淺學習金庫君 2020-06-02 17:43

摘要

從數量上來看,我國共有12家再保險公司,其中中資公司有5家,外資再保險公司數量已經超過中資公司,達到7家。從保費收入和凈利潤絕對額來看,保險業一季度數據顯示,12家再保險公司今年一季度實現保費收入442.19億元,其中,外資再保險公司實現保費收入151.02億元,占比34.12%,達到了2017年以來的高點,外資再保險增長勢頭明顯。

近期,外資再保險進軍我國市場的速度加快,12家再保險機構就有7家是外資。

目前,從數量上來看,我國共有12家再保險公司,其中中資公司有5家,外資再保險公司數量已經超過中資公司,達到7家。從保費收入和凈利潤絕對額來看,保險業一季度數據顯示,12家再保險公司今年一季度實現保費收入442.19億元,其中,外資再保險公司實現保費收入151.02億元,占比34.12%,達到了2017年以來的高點,外資再保險增長勢頭明顯。

此外,我國再保險業務經營主體除了12家再保險公司,還有200多家離岸再保險公司,以及70多家在境內開展再保險業務的直保公司,再保險公司之間的競爭也日趨激烈。再保險市場的不斷擴張,對廣大的保險消費者會產生哪些影響呢?

再保險是什么?

再保險也叫分保,是保險公司在原保險合同的基礎上,通過簽訂分保合同,轉嫁其所承擔的部分風險和責任的方式,但是再保險是不面向普通廣大消費者的,再保的客戶是保險公司。

舉個例子,比如你向一家保險公司買了50萬元的財產保險,這叫原保險。這家保險公司為了分散風險,以你的財產為標的,向別的保險公司投保了40萬元的財產保險,這就是再保險。所以,簡單來講,再保險公司就是專門給保險公司上保險的。一般消費者找保險公司轉移風險,而保險公司要轉移風險,就是找再保險公司。

再保險公司如何分擔風險?

一般情況下,保險公司會把收到的部分保費付給再保險公司,形成風險共擔。一旦出險,保險公司賠一部分,再保險公司賠一部分。再保險公司具體分擔風險的方式主要有兩種,比例再保險和非比例再保險。

比例再保險,即由分保人和再保人事先約定以各自占原保險金額的一定比例分擔責任,雙方的權力和義務也按約定比例處理。比如A保險公司承保了一張保費2萬元,保額100萬元的保單。采用比例再保險,則保險公司將保費中的1萬元給了再保險公司,一旦出險,保險公司將賠付投保者50萬,再保險公司賠付50萬,這是保險業中比較常用到的再保險方法。

另一種是非比例再保險,也稱為溢額再保,以賠款為基礎來確定再保險當事人雙方的責任的分保方式。經雙方事先約定超過一定金額或一定百分率的賠款由再保人負全部或部分責任。此項分保責任與保險金額并無聯系。

通常雙方已經提前約定好,比如保額100萬元的保單,某保險公司只賠付40萬,那么一旦出險,超過40萬的部分,也就是本例子中的60萬,都將由再保險公司承擔。這一分保方法多實際運用于爆炸、火災、地震等巨災的風險轉移中,其他還有像航空意外險等。

日本奧運會中再保險公司的損失

提到再保險,就要說到最近的一個大事件了。受新冠肺炎疫情蔓延全球的影響,3月24日,日本正式對外宣布東京奧運會推遲。根據奧組委的要求,奧運會必須引入保險機制分散風險。若東京奧運會最終取消,全球保險行業預計將面臨數十億美元的賠償賬單。其中,曾多次承保奧運會的德國慕尼黑再保險集團,或將出現 5 億美元的風險敞口。所以這次東京奧運會雖然推遲了,但對于德國慕尼黑再保險集團似乎是一件好事。

(東京奧運會延期)

一般來講,每個跟奧運有關的公司都投入了大量的資金,萬一取消他們都將遭受巨額損失。這個時候,這些風險都轉嫁給了保險公司。根據以往的數據,上一屆的里約奧運會,為了轉嫁里約奧運會因為某些意外而取消的風險,國際奧委會支付了近1440萬美元保費(約合1.2億人民幣)。

里約奧運會的保額是多少呢?根據里約奧運會的承保公司—慕尼黑再保險英國分公司的核保經理的說法,該公司為里約奧運會利益相關方承保,保額高達2億美元(約合14億人民幣)。

再保險對購買保險有影響嗎?

雖然平時我們接觸再保險公司比較少,因其日常業務范圍與我們沒有直接的關聯,但實際上,除了我們的保費的一部分會到再保險手里,一旦發生理賠,大部分理賠額都是出自再保險公司之手以外,他們與我們息息相關的還有三個方面:

其一,健康告知基本都是由再保險公司制定的。其二,保險公司的核保標準基本也是由再保險公司提供的核準手冊。其三,再保險公司還會參與保險的理賠審核環節。

此外,總體來看,現在一個風險管理良好的保險公司基本上都會為自己承保的風險進行再保險安排,所以再保險公司還給了我們另一個啟示,就是那些安排了再保險的保險公司的規模就變得沒有那么重要了。這樣的保險公司不管大的小的,賣完保單以后,都會向再保公司轉手一部分風險。所以遇到再大的事,兜底的也是再保公司。所以,這就給大家規避了一個保險誤區,如果是有再保險的保險公司,就不用太在意保險公司的規模,挑選保單的時候,看看產品需求、價格、核保規則、保障內容、免責條款,這些才是我們挑選保險產品的重點。

責任編輯: 金庫君

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