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健康險保費首次突破千億,保險業的報復性消費來了

深資訊淺學習金庫君 2020-05-07 13:51

摘要

受疫情影響,很多保險代理人無法進行線下展業,但健康險卻在疫情期間出現了逆勢增長。健康險業務保費收入2641億元,同比增長21.59%。特別是今年3月份,健康險業務保費快速增長,實現了1098.38億元保費收入,同比增速20.83%,這也是健康險首次單月突破了1000億元。

近日,保險行業2020年一季度的成績單新鮮出爐了。不出所料,疫情還是給我國保險行業帶來了一定影響。從數據來看,一季度我國保險業務收入增速大幅放緩,車險、壽險、意外險業務保費收入均出現下降,但值得留意的是,相比其他險種,健康險繼續保持著較快的增長勢頭。

用數據說話

2020年一季度,保險行業累計實現原保險保費收入16695.36億元,同比僅增長2.29%。與去年同期增速相比,一季度下降13.6個百分點。具體來看,由于2月疫情較為嚴重對保險業影響最為明顯,2月保費收入同比下降高達14.37%。隨著3月逐步開啟復工復產,保險業務收入也略有好轉。3月當月保險保費收入4927.57億元環比增長83.36%。

(2020年1-3月原保險保費收入情況)

受疫情影響,很多保險代理人無法進行線下展業,但健康險卻在疫情期間出現了逆勢增長。健康險業務保費收入2641億元,同比增長21.59%。特別是今年3月份,健康險業務保費快速增長,實現了1098.38億元保費收入,同比增速20.83%,這也是健康險首次單月突破了1000億元。

進擊的健康險

近幾年,健康險的熱度一直處于直線上升的狀態。數據顯示,健康保險業務總量過去五年內增長近4倍,過去三年間百萬醫療保險全行業每年保單數量超過千萬。健康險快速增長的主要原因,一方面來自于消費者的需求。目前國內補充醫療保險領域存在明顯的需求空缺,國內個人支付醫療費用超過30%,遠高于發達國家。健康險未來可作為補充醫療保險的主體,填補個人支付的超出部分。

另一方面是國家對于健康險發展的大力支持。僅今年就發出兩份文件都提到了完善健康保險產品和服務。一月,銀保監會等13個部門聯合發布《關于促進社會服務領域商業保險發展的意見》,從五個方面提出了促進社會領域商業保險發展的多項政策舉措,提出完善健康保險產品和服務。研究擴大稅優健康保險產品范圍。力爭到2025年,健康險市場規模超過2萬億元。

(《關于深化醫療保障制度改革的意見》)

3月5日出爐的《關于深化醫療保障制度改革的意見》,明確要加快發展商業健康保險,豐富健康保險產品供給,用足用好商業健康保險個人所得稅政策,研究擴大保險產品范圍。

健康險需求暴增

如今,疫情的突然來襲推動了人們提高對保險保障和健康保障的意識,健康險更加受到市場的歡迎。隨著新冠疫情的爆發,最近健康險的咨詢量和出現了明顯上漲。根據平安健康險的數據顯示,今年一季度消費者咨詢量同比提升150%,環比去年四季度提升了87%。在線投保保單數環比增長了將近350%。

健康險主要包括醫療保險、疾病保險、收入保障保險和護理保險四大類型,目前市場上銷售的產品里以醫療保險和疾病保險為主。健康險的最大作用可以再一定程度上減少因疾病或意外帶來的經濟損失,這也是消費者最看重的一點。面對健康險的火爆,金庫君要提醒大家,在選購健康險時應該注意的問題:

1.了解保險的具體內容。消費者在購買健康險時應當充分了解產品的保障責任,包括保障范圍、免賠額、賠付比例、責任免除、等待期和猶豫期等,匹配自身保障需求。比如有的健康險規定:懷孕、流產等以及由以上原因引起的并發癥、腰椎間盤突出癥、視力矯正手術等不在理賠范圍內。

2.關注續保條件。現在市場上的醫療產品主要以一年期短期產品為主,消費者想要連續獲得保障,只能每年續保。所以對于那些含有保證續保條款的產品,在保證續保期間內,不會因為客戶身體狀況的變化漲價或拒保。而對于非保證續保產品,不同公司的產品在續保條件存在一定差異,要重點關注條款中的續保條件。

3.不要重復購買。對于費用報銷型醫療險的理賠,適用費用補償原則,對于客戶已通過社保、公費醫療或其他商業醫療險報銷的部分,不再重復理賠。所以客戶選購時要先了解自身是否已有社保、員工福利或其他商業醫療險計劃,避免重復購買。

健康險市場競爭更加激烈

面對健康險保費的高速增長,很多保險公司紛紛表示看好其未來的發展,很多保險平臺甚至喊出“未來十年,不會銷售健康險的代理人將被無情淘汰!”的口號。不過在金庫君看來,情況并沒有那么樂觀,在保費增長的背后還隱藏著很多問題不容忽視,首先是產品端的問題,目前我國健康險存在著因創新不足導致的產品結構單一、同質化嚴重的情況。相關數據顯示,雖然目前市場上的商業健康險產品已經有4000多個,但產品之間雷同程度較高,其中重疾險的市場份額尤其顯著,而高額醫療費用保險、收入損失保險、長期護理保險等產品的市場占比較小。

其次,伴隨著入局主體和產品數量的增加,健康險領域的競爭不斷加劇,更多地體現在價格戰方面。行業壓力之下,不少險企特別是中小險企紛紛選擇壓低產品價格換取更高的市場份額和增長率,這種行為同樣不利于市場的可持續發展。

最后,伴隨著健康險保費的增長,賠付壓力也同步增長。2019年健康險原保險賠付支出為2351億,同比增長34.8%,高于其保費收入同比增長率。尤其是對于很多長期健康險,隨著重疾發生率的不斷提升,期限越久,后期的賠付壓力將越大,這將直接影響保險公司長期穩健發展。

不可否認的是,健康險是近期保險行業的重點發力的對象,不過疫情過后,不同客群未來的保險需求在全面提升的同時,也會更差異化、碎片化, 健康險的長遠發展之路還將面臨挑戰。

責任編輯: 一顆橙子

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