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你必須知道的貸款新渠道!

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話說在當今的壽險公司展業過程中,在險種條款里加入保單質押貸款,已經成為保險公司的一種新時尚。

嘉賓:某股份制商業銀行? ?黃佳樂

1.保單質押貸款:

投保人把所持有的保單直接抵押給保險公司,按照保單現金價值的一定比例獲得資金的一種融資方式。若借款人到期不能履行債務,當貸款本息積累到退保現金價值時,保險公司有權終止保險合同效力。

通俗點講:如果客戶急需一筆資金周轉,此時恰好持有一份人壽保單,那么恭喜你,貸款的事情就非常容易搞定,英文表示就是"so easy!"。投保人可以直接攜帶人壽保單、身份證到保險公司辦理保單質押貸款業務,該業務不僅手續簡單、而且辦理速度非常快,一般3個工作日之內就可以放款,最快的甚至可以當天放款,為廣大資金需求者帶來了極大的便利,相應的,保單質押貸款可以申請的貸款額度一般是保單現金價值的70%至80%,最大限度的滿足貸款人的需求。

2.保單的現金價值:

保險公司通常是根據保單現金價值的一定比例來確定融資金額的,那么現金價值應該怎么理解呢?

保單現金價值可以簡單理解為投保人退保時或者保險公司解除合同時,可以獲得的全部資金,因此也被業內稱為"退保價值"或者"解約退還金"。一般情況下,保單的現金價值=所交保費-保險公司相關費用,包括保險風險成本費、保險公司管理費用、保單業務員傭金等等。保單的現金價值在最初的幾年里會比較低一些,但是隨著時間的推移,現金價值會逐漸的增多,增加的頻率也會越來越快。

保單質押貸款產生的原因

1、保險公司自身發展需要

站在保險公司的角度,保單質押業務開拓了新的業務渠道、賦予了保單全新的功能,加強了保險產品的營銷力度,擴大了購買保險的融資效應,不僅穩定了客戶,又保證了保費收入,可謂一舉兩得;站在客戶的角度,在購買了一份保障的同時,還可以緩解資金需求的壓力,有效解決了客戶退保造成較大損失的問題。保單質押貸款在一定意義上符合金融產品的創新,實現了保險產品由單一保障功能向儲蓄、投資等多種領域發展。

2、傳統銀行貸款存在的問題

傳統銀行貸款是提供資金融通的一種最為人熟知、最安全的方法,事實上也確實如此,無論是企業貸款還是個人住房貸款、汽車貸款和消費貸款,銀行在融資領域都發揮著舉足輕重的作用,刺激著經濟的發展和社會的進步。可是,銀行貸款不可避免的存在著一些難以解決的問題,比如銀行大額貸款一般需要抵押物,需要嚴格的審批制度,相應的,貸款的審批流程也更復雜。

但是,銀行作為金融業的航母,也有自身的業務優勢。比如在貸款額度審批方面,銀行是可以根據貸款人的信用、資產、工作情況的不同來變更貸款額度,信用情況好的貸款人可以取得比保險公司更多的額度,而且也有利于信用等級的提升。

3、保單產品自身的特性

保單質押貸款的根本作用就在于滿足了保單的流動性和變現要求,從某種意義上講,人壽保單作為一種有價值的金融資產,除了可以提供保障和收益之外,還可以在資金出現短缺時來應急,最大化的實現了保險產品的價值。流動性是金融資產的基本屬性,幾乎所有的金融資產都需要流動性和變現能力,保險單作為一種金融資產也不例外。

由于人壽保險保單具有長期性的特點,所以保單不能像股票和債券那樣通過建立二級市場和保單交易市場來實現流動性和變現能力。基于流動性和變現的目的,人壽保險的保單質押貸款業務應運而生。

國內保單質押業務發展的過往

近10年,我國的保險行業發展十分迅速,在整體金融領域的地位日益提升,呈現出一片欣欣向榮的景象。伴隨著發展的步伐,在整體保險行業中前期隱藏的問題也逐步暴露:即傳統的保險投資低收益和每年提升的償付能力之間的博弈。險資的特殊性導致了絕大多數投資只能鎖定在類似于銀行存款、國債等的風險的領域。如果完善投資模式,擴大險資投資渠道,是目前保險公司急需解決的問題。

在這種情況下,保單質押貸款應運而生,可以說,保單質押貸款是保險業務的一項創新,符合經濟的發展和人們的需求,也是保險公司可以發放貸款的業務。值得一提的是,初期的保單質押貸款都屬于壽險公司業務,財險公司并不涉及,但是2014年后,財險公司也開始涉足保險質押貸款領域,甚至與互聯網金融公司合作共同推出保險質押業務。比如天安財險2014年與開鑫貸聯合開發一款保單質押產品"保鑫匯",只要符合天安財險保單質押的客戶,都可以在開鑫貸平臺上申請貸款。相較于傳統的保單質押貸款形式,通過平臺可以實現客戶實時申請,快速放款的要求。

保單質押貸款與銀行貸款的比較

保單質押貸款雖然也稱為貸款,但是與一般的銀行貸款有區別。我們通常所說的銀行貸款是指銀行以抵押物或者客戶信用作為擔保,按照一定的利率將資金貸給有需求的個人或企業;保單質押貸款則是以投保人的保單作抵押,核心在于保單的現金價值。二者主要的區別是:

第一,主體關系不同。

銀行貸款業務中,銀行與貸款人之間是債權債務關系,銀行將資金貸給個人或企業,是債權人,依法享有到期要求貸款人還本付息的權利,貸款人作為債務人則承擔到期還本付息的義務;但是,在保單質押貸款中,貸款人沒有償還保單質押貸款的法定義務,貸款人與保險公司之間也不是一般的借貸關系。

第二,抵押物要求不同。

除了信用貸款,銀行貸款都需要貸款人提供抵押物,常見的抵押物如房產、車產等,貸款的辦理門檻比較高;保單質押貸款是以保單具有的現金價值為依據,將保單抵押給保險公司就可獲得貸款,貸款人不需要提供房產、車產等抵押物,辦理門檻非常低。

第三,貸款辦理時效不同。

傳統的銀行貸款業務由于有非常嚴格的評估和審核流程,涉及跨分支行、跨部門之間配合共同完成,一般需要1-2個月才能放款。但是近幾年,隨著金融機構競爭的加劇,銀行為了提高自身產品的競爭力,不斷地推出各類簡化的貸款產品,多數貸款產品不再需要抵押物,并且極大地縮短了審批時間。比如申請某國有商業銀行的汽車貸款業務,貸款人僅需要提供信用卡或者工資流水就可以辦理,而且基本上一周之內就可以放款,非常的高效。

不過,相比銀行貸款,保單質押貸款的貸款額度比較靈活,在規定的資金限額內,可自主確定貸款金額,資金需求量大的多貸,需求量小的少貸。

第四,貸款利率不同。

在利率管制放開之前,銀行貸款利率是參考中國人民銀行制定的基準利率,在基準利率的基礎上有一定幅度的上浮,并且每家銀行上浮的幅度都是不同的;保單質押貸款的利率與銀行貸款利率不同,利率的確定不僅要依據中國人民銀行的基準利率,還與保險公司的經營狀況有非常密切的關系,具體的要視保險公司自身的資金成本及風險管控能力來確定,不過保單質押貸款利率整體水平會略低于銀行貸款利率。

第五,還款期限不同。

銀行貸款的還款期限是固定的,到期必須還本付息,如果貸款人違約,銀行依法享受追償的權利;保單抵押貸款的還款期限一般是以半年為周期,只要貸款人依據保險公司規定償還本息,就可以無限的延續下去。而且,保險公司也不擔心貸款人不履行還款義務,因為當本息累計超過保單現金價值之后,保險公司有權取消保險合同。

適合保單質押貸款的險種

不是所有的險種都適合保單質押貸款,比如意外險、健康險、投連險均不能辦理保單質押貸款業務。人壽保險、萬能險、分紅險和一些兩全保險只要合同條款允許,均可以用于保單質押貸款,這一點主要是由保單是否具有現金價值來決定的。

另外,已經發生保費豁免的保單不能辦理保單質押貸款。保險合同一般都規定:被保險人發生保險責任后,投保人不需要繼續繳納保費,但是可以繼續享受相關保障,這就是保費豁免。之前有一位客戶2013年購買了中國人壽保險公司的壽險產品,十年期繳費,僅繳納了第一期保費后,就發生了保險責任,保險公司按照保險條款全額賠付,同時免除了接下來九年的保費。像這種情況,發生了保費豁免,則不能再申請辦理保單質押貸款。

保單質押貸款的意義

1、金融資產價值最大化

保險行業的發展與國家的政治、經濟和生活領域息息相關。經濟的發展更要發揮保險產品的最大價值,不僅僅是保障、理財功能,更重要的是保險融資功能。資金是經濟發展的命脈,保單質押貸款恰好最大化的實現了保險產品的融資功能,在一定程度上解決了保單缺乏流動性的問題,滿足了保單價值和客戶利益的最大化,可謂一舉多得。

比如,某投保人手中持有一份繳費多年的人壽保單,假設投保人需要一筆資金融通,一般有以下幾種融資方式:一是親朋好友借錢,二是銀行貸款,三是退保,四是保單質押貸款。

第一種方式親戚朋友借錢有多么難大家可想而知,一方面是現代社會人與人之間的關系淡薄,另一方面是由于利益至上的原因所致。(關于這點不再多說)至于第二種方式銀行貸款與保險質押貸款的比較已經描述的很詳細,各有優勢。重點來看退保和保單質押之間的區別,大體上來講,退保的資金和保單質押貸款借出的數額差不多,是按照保單現金價值的一定比例扣除相關費用后的退還的金額。但是客戶一旦退保,不僅要白白損失資金,保險公司也不再承擔保障義務,保險責任隨即終止,除了退保資金外幾乎一無所得,還浪費了幾年的時間,這幾年所做的投資付諸東流。相對應的,辦理保單質押貸款不僅可以融通資金,保險責任也繼續存在,可以簡單理解為用保險公司的資金為自己投保。而且,保單質押貸出的資金可以循環使用,半年一周期,到期后可續借,相比辦理退保獲得的一次性資金而言非常的劃算。

2、符合高凈值客戶的需求

隨著保險行業的發展和產品的創新,保單質押貸款在各家保險公司的重要程度可見一斑。從2015年上市保險公司年報來看,保單質押貸款業務取得了飛速的發展。比如中國平安保險保單質押貸款凈增加142億元,漲幅37%,中國太保業務規模雖然不及平安保險,但是質押貸款漲幅卻達到了60%。歸根結底,保單質押貸款漲幅驚人,源于強大的市場需求,尤其高凈值客戶的融資需求是不可忽視的原因。中國人壽保險公司一位銷售部經理表示,大約80%至90%的高凈值客戶都有質押需求,而且往往持有的保單額度較大,帶動了保單質押貸款業務的高速增長。

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